L’option transfert de prêt, un gain d’argent ? Quand, comment, pourquoi ?

En cette période de taux bas, la tentation de demander une renégociation de son prêt immobilier est forte...
A cette occasion, demandez l’option « transfert de prêt ». Elle vous permettra, pour votre prochain achat, de garder les conditions exceptionnelles que vous obtiendrez aujourd’hui sur le futur prêt.

Plusieurs avantages :

• Vous transférez votre capital restant dû aux conditions acquises aujourd’hui. Si les conditions se sont fortement « détériorées », c’est-à-dire que les taux ont augmenté, vous devrez emprunter aux conditions de demain le montant différentiel entre le capital restant dû de votre 1er bien et le prix de votre nouvelle acquisition.
• Vous ne devrez pas rembourser votre 1er prêt par anticipation et vous ne devrez donc pas vous acquitter des pénalités de remboursement anticipé. Ceux-ci représentent 3% du capital restant dû, ou 6 mois d’intérêts (l’option retenue est celle qui sera la plus avantageuse pour l’emprunteur). Ce qui permet de réaliser plusieurs milliers d’euros d’économies !
• Enfin, si votre 1er bien est garanti par une caution (qui garantit le prêt), et non pas par une hypothèque (qui garantit le bien), vous pourrez également la transférer vers votre nouveau bien. Ce qui vous évitera une nouvelle fois des frais liés au traitement de cette fin de garantie par anticipation.

Exemple de transfert de prêt :

Le 18-07-2014, Monsieur et Madame ont 30 ans.
Ils achètent un bien à 150 000€.
Ils contractent un prêt sur 25 ans, taux fixe 3.30% + assurance 0.28% pour le couple, assurés chacun à 50-50.
Ils payent donc pour ce prêt : 770€ de mensualité, assurance comprise.
Dans leur contrat de prêt, leur courtier a négocié la possibilité de transférer leur prêt en cas de changement de maison.

Le 01-08-2024, Monsieur et Madame ont 40 ans.
Ils décident de déménager et ont besoin d’un prêt de 150 000€
Ils contractent un nouveau prêt sur 15 ans, taux fixe 6% + assurance 0.38 pour le couple, assurés chacun à 50-50.

Option 1 : ils souscrivent un nouveau prêt car ils n’ont pas la possibilité de transférer leur ancien prêt.
Prêt de 150 000€ / 15 ans / taux fixe 6% + 0.38% d’assurance
Ils vont payer pour cette option : 1 313.29€ d’échéance, assurance comprise.
Le coût total de ce nouveau prêt est de 86 391€.
Ils devront s’acquitter des pénalités de remboursement anticipés qui s’élèvent à 1 702€.

Option 2 : ils font un transfert de prêt.

• Capital restant dû du prêt précédent : 104 232€.
  Sur les 15 ans restants, ils continuent de payer pour ce prêt : 770€, assurance comprise.
  -> Coût de ce prêt : 34 356€.
• Ils empruntent les 45 768€ manquants, aux conditions du 01-08-2024 : une échéance assurance comprise pour ce nouveau prêt de 400.70€.
  -> Coût de ce prêt complémentaire : 26 359.15€.
  Leur nouvelle échéance est de 1 170.64€ (contre 1 313.34€ pour l’option 1, sans transfert de prêt).
  Le coût total du crédit pour leur nouvel achat est de 60 715.76€ (contre 86 391.34€ pour l’option 1, sans transfert de prêt).