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Gestion de Patrimoine
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À l’heure de la reprise des débats sur la réforme des retraites au Sénat, l’enjeu des revenus complémentaires est également d’actualité. Considéré comme le chantier social du mandat d’Emmanuel Macron, le projet prévoit l’instauration d’un système de retraite « universel », simplifié et plus « juste »...
À l’heure de la reprise des débats sur la réforme des retraites au Sénat, l’enjeu des revenus complémentaires est également d’actualité. Considéré comme le chantier social du mandat d’Emmanuel Macron, le projet prévoit l’instauration d’un système de retraite « universel », simplifié et plus « juste ». Dans ce contexte incertain quant au montant des futures pensions, il est nécessaire de rappeler l’importance de préparer sa retraite en se bâtissant un patrimoine diversifié .
Au-delà des revendications soulevées par plusieurs syndicats, la réforme a permis de remettre sur le devant de la scène le sujet des dispositifs d’épargne de retraite et de se poser la question des solutions alternatives pour une épargne plus rémunératrice en vue des vieux jours.
Les grands axes de la réforme des retraites.
Prévue pour entrer en vigueur dès janvier 2025, la réforme des retraites s’organise autour de différentes pistes cruciales qui sont notamment détaillées dans le rapport Delevoye, à savoir :
Cette liste est bien sûr loin d’être exhaustive et de nombreux points restent à clarifier durant les prochains débats (comme le taux de cotisation, l’indexation sur l’inflation, la prise en compte des périodes non-cotisées… etc.).
Générer plus de revenus en investissant dans des placements immobiliers attractifs.
En plus des dispositifs dédiés permettant des rentes supplémentaires (PERP, PERCO, Madelin,…etc), de plus en plus d’épargnants français optent pour l’investissement immobilier. Au-delà de la résidence principale, qui permet d’économiser des traites de loyer au moment de la retraite, il existe en effet plusieurs solutions rémunératrices dans la pierre ou pierre-papier.
L’immobilier locatif est toujours très prisé, à condition de faire les bons choix de villes ou régions pour espérer des taux de rentabilité entre 3 et 5 %. L’investissement dans l’ancien est dans ces cas là souvent plus intéressant car 20 à 25 % moins cher à l’achat pour des loyers finaux similaires selon les villes. Les SCPI permettent également de s’assurer des revenus réguliers tout en mutualisant les risques puisqu’il s’agit d’investir dans des portefeuilles d’actifs immobiliers.
Ces dernières années, une nouvelle solution d’investissement immobilier séduit de plus en plus les investisseurs particuliers en quête de rendements élevés. Il s’agit du crowdfunding immobilier, qui consiste à financer les fonds propres de promoteurs ou marchand de biens pour la réalisation d’opérations de construction, rénovation ou réhabilitation. On peut estimer à 25 % la part des investisseurs actifs et récurrents ayant plus de 55 ans sur les plateformes spécialisées (dont 10 % ayant plus de 65 ans). Ce sont d’ailleurs la classe d’âge qui enregistre le plus gros taux de récurrence ainsi que le plus gros ticket moyen (plus de 6 500 €). Avec des rendements prévisionnels annuels entre 8 et 10 % sur un horizon court terme (entre 12 et 24 mois), le crowdfunding immobilier permet tout d’abord de diversifier son portefeuille en termes de classe d’actifs (obligations) et de faire fructifier son épargne sans aucun frais de gestion, entrée ou sortie. Côté fiscalité, les revenus sont soumis au PFU plafonné à 30 % (prélèvements sociaux inclus) et avec l’entrée en vigueur de la loi PACTE le dispositif PEA/PME est désormais ouvert à ces titres.
Quentin Romet , Septembre 2019
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